Kuningaskuluttajan suuressa pankkipalveluvertailussa selviää, että pankkien hintaerot voivat olla satoja euroja vuodessa.

Pankkipalveluvertailun esimerkkiperheinä ovat kolmekymppinen sinkkunainen sekä nuori ja varttunut pariskunta.

Halusimme tietää, mitä kukin perhe maksaa pankkiasioinnistaan vuoden aikana – paljonko siis menee rahaa lainojen korkoihin ja kuluihin, päivittäisasiointiin (kuten nettitunnuksiin ja automaattinostoihin) sekä luotto- ja pankkikortteihin ja korttiluottoihin. Summasta vähensimme mahdolliset korot ja säästötuotot.

Mitä kysyttiin?
- asuntolainan kulut
- kulutusluoton (autolaina) kulut
- päivittäisasioinnin kulut
- pankki- ja maksuaikakortin kulut
- korot
- säästötuotot

Sinkulla on asunto- ja autolainaa

Sinkkunaisella on 60 000 euron asuntolaina sekä 8 000 euron kulutusluotto autoa varten. Säästöön menee muutama sata euroa kuussa.

Hänelle parhaimman tarjouksen tekee Nordea. Siellä vuoden asiakkuuden hinnaksi – ilman lainanlyhennyksiä – tulee reilut 2200 euroa. Ero kalleimpaan Nooaan on lähes 600 euroa vuodessa.

Sinkkunainen
Asunto- ja autolainaa 68 000 €
taulukko päivitetty 2.3.2006

Nuorella parilla ei jää rahaa säästöön

Toinen esimerkki on lähes 130 000 euron asuntolainan puolittava nuoripari. Rahat menevät elämiseen, säästöjä ei kerry.

Taas halvin on Nordea. Asiointi maksaa vuodessa reilut 3800 euroa, kun Sammossa hinta on tonnin kalliimpi.

Nuori pari
Asuntolainaa 128 000 €
taulukko päivitetty 2.3.2006

Varttuneilla vähemmän kuluja

Pyysimme tarjoukset myös varttuneelle, velattomalle pariskunnalle, jolla on kymppitonni säästötilillä.

Heille parhaan säästötuoton antavat Nordea ja Okopankki, mutta suurimmat erot syntyvät maksuaikakorttien luotto-ominaisuuksista. Halvimman kokonaistarjouksen antaa Nordea, jossa vuoden asiakkuus maksaa noin 120 euroa. Handelsbanken rokottaa vuodessa lähes 450 euroa.

Varttunut pari
Ei velkaa, säästöjä 10 000 €
taulukko päivitetty 2.3.2006

Asuntolainoissa isoja eroja

Suurimmat erot pankkien välillä tulevat asuntolainojen koroista ja kuluista. Sinkkunaisen lainassa kustannukset vaihtelivat vuodessa noin 1700 eurosta reilusti yli kahteentuhanteen, nuorella parilla puolestaan noin 3600 eurosta 4500 euroon.

Asuntolainan kulut

Sinkkunainen, laina 60 000 € 1700–2250 € / v
Nuori pari, laina 128 000 € 3600–4500 € / v

Voivatko erot todella olla näinkin suuria? Näytimme tuloksia Kuluttajaviraston asiantuntijalle, jolle pankkien vertailu on arkipäivää.
- Yllättävää on se, että kustannukset rahoituspalveluissa vaihtelevat näinkin paljon, erikoissuunnittelija Ari Luukinen sanoo.

Hänen mukaansa nykyään varsinkin Suomessa pankit räätälöivät palvelujaan hyvin pitkälle.
- Erihintaisuus on lisääntynyt, Luukinen sanoo.

Käytännössä hinnat vaihtelevatkin asiakaskohtaisesti – kaikki keskituloiset sinkkunaiset tai nuoret parit eivät siis välttämättä saisi samoja tarjouksia, joita me saimme kyselyssä.
- Pankkien kanta-asiakasjärjestelmät ja erilaiset luoton maksukyvyn arviointijärjestelmät, nämä credit scoring- ja vastaavat järjestelmät, tekevät sen, että asiakkuus erilaistuu. Sen myötä pankit erilaistavat hintojaan, ja tämä kokonaisuus hahmottuu huonommin ja huonommin perusasiakkaalle, Luukinen sanoo.

Myös Kuningaskuluttajan kyselyssä pankit muistuttivat erilaisista bonus- ja alennusjärjestelmistään. Esimerkiksi päivittäisasiointi, kuten nettipankki, on monella pankilla ilmaista, jos asiakkuus on keskitetty laajemmin lainoilla ja vakuutuksilla. Tapiola Pankki huomautti, että se ei edes markkinoi pankkipalveluja kuin vakuutusasiakkailleen.

Rahoituspalveluja vaikea vertailla

Erihintaisuus tarkoittaa toisaalta myös sitä, että tavallisen asiakkaan on entistä vaikeampi hahmottaa, kuinka paljon oma asiointi kokonaisuudessaan maksaa. Asuntolaina ja kulutusluotto ovat suhteellisen selviä kilpailutettavia, mutta entäpä, kun yhtälössä on muutakin?

- Asiantuntijatkaan eivät ole täysin yksituumaisia siitä, miten saataisiin pitkäaikaissäästäminen, rahastotuotteet, eläkevakuutukset ja muut instrumentit keskenään vertailukelpoisiksi. Siitähän on esitetty pohdintoja, ja vielä ollaan hyvin pitkällä siitä tilanteesta, että voitaisiin tarkastella pelkästään maksuja yhdenmukaisella tavalla, Ari Luukinen Kuluttajavirastosta sanoo.

Pankkikin myöntää asian.
- Onhan se varsin haasteellista. Kannattaa vaatia pankiltaan enemmän, että pankki kertoisi avoimemmin hinnoitteluperusteitaan. Mutta sitä ei voi kiistää, etteikö siinäkin joudu asiakas hieman aikaa käyttämään, pankinjohtaja Pekka Luukkanen Nordea Pankista sanoo.

Soppaa sekoittaa se, että varsinkin kisa asuntolaina-asiakkaista jatkuu kovana. Niin kovana, että pankit ovat valmiita lähtemään sisäänheittohinnoitteluun.
- Kyllähän se asuntolaina on tärkeä, kun puhutaan kotitalousasiakkaista, Luukkanen Nordeasta sanoo.
- Ja pankeilla on varmasti erityyppisiä markkinoinnin taktiikoita tai strategioita: tehdäänkö sitä tällaisella sisäänheittohinnalla vai halutaanko sellaiseen tasaisen edulliseen hinnoitteluun, joka on asiakkaille läpinäkyvää, hän jatkaa.

Kilpailijakin sanoo, että kisa asiakkaista on ylipäätään kireä.
- Pitkällä aikavälillä kisa tulee jonkun verran vielä kiristymään. Mutta se on jo selvästi nähtävissä, että asiakkaat osaavat kilpailuttaa. Ja onneksi kilpailutetaan oikeita asioita eli kokonaispalvelua, konttorinjohtaja Anne Pakomäki Sampo Pankin Helsingin Kaivokadun-konttorista sanoo.

Joka seitsemäs haluaa vaihtaa pankkia

Esimerkkiperheemme saivat pankeilta hyvin erihintaisia asuntolainatarjouksia. Tutkimusten mukaan jo 300 euron vuosisäästö saa ihmiset harkitsemaan pankinvaihtoa.

Pian ilmestyvä pohjoismainen pankkiasiakkuutta käsittelevä tutkimus kertoo, että noin joka seitsemäs pankin asiakas haluaisikin vaihtaa pankkia. Silti vain murto-osa todella tekee näin.
- Syitä, miksi näin on, ei varmaan yksiselitteisesti voida sanoa, mutta uskoisin, että epätietoisuus rahan hinnasta tai rahoituspalvelujen kustannuksista on yksi sellainen tekijä, joka estää käytännössä vaihtamasta, Ari Luukinen Kuluttajavirastosta sanoo.

Mikä sitten olisi se paras tapa selvittää, mikä pankki on itselle se paras ja halvin?
- Hahmottaa omaa tilannettaan ja tekee vaikka taulukkolaskentapohjalta jonkinlaisen arvion siitä, miten pankkipalveluja käyttää ja mitä sieltä pankista haluaa. Sitten voi mennä sen pohjan kanssa pankkeihin ja pyytää sieltä laskelmia ja tarjouksia, Luukinen sanoo.

Nuoret kilpailuttavat – ja heistä kilpaillaan

Vaikka suomalaiset ovat edelleen uskollisia pankilleen, viitteitä muutoksesta kuitenkin on: nuoret asiakkaat osaavat jo kilpailuttaa ja vaatia palvelua.
- Vaikuttaa siltä, että pankeissakin lähdetään tänä päivänä siitä, että merkittävämpi asia ei niinkään ole se pitkäaikainen pankin asiakkuus, vaan ne rahat, joita sinne tuodaan tai se kate, jonka asiakkuus heille tuo. Ihmiset voivat tykönänsä miettiä tätäkin asiaa – kyllä ne pankissa ovat sen asian jo miettineet, Luukinen heittää.

Nuorista kilpailuttajista myös taistellaan. Jatkossa yhä uudet ikäluokat perivät vanhempiensa asuntoja ja muuta omaisuutta. Silloin kunnon varainhoito- ja sijoitusneuvonnalle on varmasti kysyntää. Eikä hinta välttämättä ole se, mikä ratkaisee.

Katri Porttinen / TV1 Kuningaskuluttaja

Liitteenä selostus esimerkkiperheistä ja laaja palvelutaulukko: