Kennelliiton arvion mukaan Suomessa on noin 550 000 koiraa, joista joka viidennellä on koiravakuutus. Suuntaus on ollut se, että yhä useampi valitsee karvaiselle kaverilleen vakuutuksen. Kysyntään on siis vastattu.

Eri vakuutusyhtiöiden tarjoamien koiravakuutusten vertailu on kuitenkin niin uuvuttavaa puuhaa, että moni lemmikin omistaja kompastuu vakuutusviidakossa jo alkumetreillä.
Selvitimme kahden vakuuttamattoman koiran osalta, kannattaako näille kahdelle karvaturrille hankkia turvaksi vakuutusta. Toinen koiristamme on 5-vuotias saksanpaimenkoira Ronja ja toinen 1-vuotias, monirotuinen Pipa.

Ronjan ostohinta oli 800 euroa, kun taas koirien turvakoti Tassulasta hankittu Pipa maksoi 160 euroa. Ostohinta on merkityksellinen, sillä vakuutusmaksut määräytyvät useimmiten koiran arvon mukaan.

Koiravakuutusten vertailu on haasteellista, jos mahdollistakaan. Työ helpottuu, kun vakuutusta miettii kokonaisvaltaisesti. Koirille on mahdollista saada muun muassa henki- ja eläinlääkärikuluvakuutuksia, tosin yleisin vaihtoehto on näiden kahden yhdistelmä. Pelkkä lääkärikuluvakuutuskin on kasvattanut hurjasti suosiotaan.

Vakuutusta ottaessa kannattaa tutkia tarkoin, mitä se korvaa ja mitä ei. Onko hoitokuluissa ylärajaa, toimiiko maksukattona koiran ostohinta ja korvaako esimerkiksi eläinlääkärikuluja kattava vakuutus vain osan kustannuksista vai koko laskun?
Koiravakuutukset sisältävät ehtoja, rajoituksia, poikkeuksia ja omavastuuosuuksia. On siis syytä olla tarkkana.

Vaikka koiravakuutukset ovatkin suhteellisen kalliita, niiden menekki on kasvanut vauhdikkaasti. Monille koira on perheenjäsen, jolle toivotaan parasta mahdollista hoitoa. Yhtä lailla eläinlääkärissä käynti on kallista, ja loppulasku saattaa yllättää kokeneenkin koiranomistajan.

Myös vakuutusyhtiöt ovat heränneet siihen, että koiranomistajia kannattaa palvella. Koiriin satsataan yhä enemmän – se näkyy vakuutuskirjon lisääntymisenä. Nyt tarjolla on yhä enemmän räätälöityjä erikoisvakuutuksia.

Osa vakuutusyhtiöistä ei myy erikseen koiravakuutusta, vaan se on sidottu esimerkiksi kotivakuutuksen yhteyteen. Silloin kannattaa huomioida myös keskittämisestä koituvat alennukset. Vain isoimmat vakuutusyhtiöt If, Pohjola ja Tapiola myyvät koiravakuutuksia erikseen.

Myös koiran rotu on oleellinen asia hintavertailussa. Isoimmat yhtiöt arvottavatkin koirat rodun sairastilastojen mukaan. Eli mitä enemmän rodulla on sairauksia, sitä enemmän vakuutusmaksut keventävät kukkaroa. Koiran rotuvalinta voikin kaksinkertaistaa vakuutusmaksun. Jotkut vakuutusyhtiöt myöntävät Kennelliiton jäsenille alennuksia.

Kilpailuttaminen ja vakuutustarjousten pyytäminen kannattaa. Ikäviltä yllätyksiltäkin voi välttyä, kun tutustuu vakuutusehtoihin huolellisesti. Se maksaa vaivan. Yhtälö halvasta, kaiken korvaavasta koiravakuutuksesta on katteeton lupaus eikä sellaista ole olemassa.

Saksanpaimenkoira Ronjan ja sekarotuisen Pipan vaihtoehdot koiravakuutuksissa:

Lähivakuutus

Rotukoira
Lähivakuutus tarjoaa kolme erilaista vakuutusmuotoa: suppean, perus- ja laajan turvatason. Suppea turvataso maksaisi saksanpaimenkoira Ronjan omistajalle 18 euroa. Se korvaa koiran tapaturmaisen kuoleman. Vakuutus ei sisällä omavastuuta ja korvauskattona toimii eläimen vakuutusmäärä.
Perusturvataso maksaisi 50 euroa ja laajin turvataso 130 euroa, jolloin korvauskatto eläinlääkärikuluille on 400. Kallein vaihtoehto on 160 euroa maksava vakuutus, jonka korvauskatto on 800 euroa.

Sekarotuinen
Sekarotuiselle Pipalle tarjotaan Lähivakuutuksesta pelkästään kahta vakuutusta: suppea turvataso maksaisi 11,60 euroa ja perusturvataso 18 euroa. Laajaa turvatasoa Lähivakuutus ei suosittele näin pienen vakuutusmäärän koiralle, koska eläinlääkärikuluja korvataan vakuutuskauden aikana korkeintaan vakuutusmäärän verran eli 160 euroa.

Pohjantähti

Rotukoira
Pohjantähden koiravakuutuksen saa vain kotivakuutuksen yhteyteen. Saksanpaimenkoira-Ronjan osalta perusvakuutusmaksu korvaisi tapaturmaisen kuoleman ja hoitokulut, sekä katoamisen, vuosimaksu 57 euroa. Lisäksi sairauden aiheuttama kuolema ja hoitokulut maksaisi yhteensä 209 euroa. Vakuutusmäärä voi olla ostohinta tai esimerkiksi
kilpailumenestykseen perustuva arvo.

Sekarotuinen
Sekarotuisen Pipan osalta vakuutusmaksu on huomattavasti alhaisempi: tapaturmainen kuolema, hoitokulut sekä katoaminen maksaisi 14 euroa vuodessa. Lisäksi sairauden aiheuttama kuolema ja hoitokulut yhteensä 42 euroa.

Koiran aiheuttamat vahingonkorvauslakiin perustuvat vastuuvahingot korvataan kotivakuutuksesta, jota on mahdollisuus laajentaa kattamaan myös muut koiran ulkopuoliselle aiheuttamat vahingot.

Pohjola

Rotukoira
800 euron arvoisen Ronja-saksanpaimenkoiran eläinvakuutus olisi Pohjolassa 83,09 euroa ja jos siihen lisätään hoitokuluvakuutus, jonka omavastuuosuus on 25 %, kuitenkin vähintään 60 euroa, maksaa hoitokuluvakuutus 207,34 euroa vuodessa. Siis yhteensä 290,43 euroa.

Sekarotuinen
Sekarotuisen Pipan osalta eläinvakuutus on 20,22 euroa ja jos haluaa hoitokuluvakuutuksen, se maksaa 44,31 euroa, kun omavastuu on 25 % kuluista ja vähintään 60 euroa. Siis yhteensä 64,53 euroa.

Eläinvastuuvakuutus taas korvaa eläimen ulkopuolisille aiheuttamia henkilö- ja esinevahinkoja. Se maksaa vuodessa kaikille roduille 3,70 euroa.

Jos koiraa ei vakuuteta erikseen, mutta kotivakuutus on Pohjolassa, on koira vakuutettuna tapaturmaisen kuoleman varalta ilman eri maksua, sillä koira sisältyy koti-irtaimiston vakuutukseen.

Lisäksi koirille on tarjolla hyötykäyttövakuutus sekä pentuevakuutus.

If
If tarjoaa kotivakuutuksensa yhteyteen kolme turvatasoa tapaturmaisen kuoleman varalta, johon voi lisätä turvan sairauden aiheuttaman kuoleman varalta ja kolmas vaihtoehto on edellä mainitut plus hoitokulut.

Turva hoitokulujen varalta, enimmäiskorvausmäärä on 1 700 euroa vakuutuskauden aikana. Omavastuu vakuutuskauden aikana on 84 euroa, lisäksi sen ylimenevistä kustannuksista 25 %.

Koiraa vakuuttaessa kannattaa ottaa huomioon koiran arvo etenkin metsästys- tai näyttelykoiralle turvaa otettaessa. Arvoa voi myös vakuutussopimuksen aikana muuttaa.

Rotukoira
Ronja-sakemannin osalta ensimmäinen ja kevein vaihtoehto maksaisi 18,71 euroa, seuraava
40,89 euroa ja turva hoitokulujen varalta 150,43 euroa. Kaikki turvat yhdistettynä loppusumma tekevät 210,03 euroa.

Sekarotuinen
Pipan vakuutus maksaisi 8,59 euroa, toinen vaihtoehto 18,21 euroa ja hoitokulut kattava vakuutus 103,52 euroa. Yhteisvakuutus maksaisi näin ollen 130,32 euroa.

Koiran perheen ulkopuoliselle aiheuttamat henkilö- ja esinevahingot korvataan yksityishenkilön vastuuvakuutuksesta.

Veritas

Perusvakuutus maksaa saksanpaimenkoiran omistajalle 68 euroa ja sekarotuinen Pipa 13,60 euroa vuodessa. Molempien perusvakuutusten omavastuu on 0 euroa.

Tapiola

Rotukoira
Saksan paimenkoiralle Ronjan henkivakuutus maksaa vuodessa 43,20 euroa ja eläinlääkärikuluvakuutus Tapiolan pienemmällä omavastuulla 34 euroa + 25 % / vahinko 132,78 euroa. Jos vakuutukset yhdistää, maksaa se vuodessa 175,98 euroa.

Tapiolasta löytyy myös ainutlaatuinen elinikäinen eläinlääkärikuluvakuutus ja suorakorvauspalvelu, jolloin suorakorvaus sopimuksen tehneellä eläinlääkäriasemalla asiakas maksaa vain omavastuuosuuden korvattavasta hoidosta, Tapiola maksaa omavastuun ylimenevän osan suoraan eläinlääkäriasemalle arkisin klo 8-20 .

Sekarotuinen
Vuoden ikäiselle sekarotuiselle saa samanlaiset vakuutukset pulittamalla 169,06 euroa.

Molemmille voi ottaa myös lisäksi elinikäisen vastuuvakuutuksen, joka kattaa koiran ulkopuolisille aiheuttamia esine- ja henkilövahinkoja. Vastuuvakuutuksen hinta on 16,82 euroa.

Turva

Turva tarjoaa koirille perusvakuutuksena kuolemanvaravakuutuksen Lemmikkiturvan. Lemmikkiturvaan voi liittää lisävakuutuksena koiran hoitokuluvakuutuksen Lemmikkiturva Plussan. Molemmat vakuutukset tehdään aina kotivakuutuksen yhteyteen.

Rotukoira
Saksanpaimenkoira-Ronjalle lemmikkiturva maksaisi 67,20 euroa ja Lemmikkiturva Plus 80 euroa.

Sekarotuiselle Pipalle ei tästä vakuutusyhtiöstä saa vakuutusta.

Fennia

Fennia tarjoaa kotivakuutus-asiakkaille suppeaa eläinvakuutusta ja laajempaa sairauskuluvakuutus. Suppea eläinvakuutus korvaa tapaturmaisen kuoleman, eläin lopettamisen tapaturman vuoksi ja katoamisen. Eläimen sairauskuluvakuutus korvaa edellä mainitut osat sekä tapaturmasta tai sairaudesta aiheutuneet eläinlääkäri kulut.

Rotukoira
Saksanpaimenkoira-Ronjalle suppea eläinvakuutus maksaa 69,27 euroa ja eläimen sairauskuluvakuutuksena 121,23 euroa.

Sekarotuinen
Sekarotuisen eläinvakuutus taas maksaa 13,85 euroa ja eläimen sairauskuluvakuutuksena 74,73 euroa.

Hannamari Rinne / TV1 Kuningaskuluttaja